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我国商业银行零售业务发展问题浅论

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龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 我国商业银行零售业务发展问题浅论 作者:谢冰沁 来源:《经营者》2018 年第 19 期 摘 要 目前,我国许多商业银行为了提高自身经济效益,开发了多种新业务,商业银行零 售业务便是其中一种。本文以此为论点,阐述商业银行零售业务的发展情况以及开展的必要 性,并为其进一步完善提供解决策略。 关键词 商业银行 零售业务 问题 一、引言 随着市场竞争越来越激烈,各企业与银行也在加紧拓宽业务,其中银行零售业务便是一个 代表。愈加激烈的市场竞争、不断个性化的顾客需求以及成本控制的战略化都使得新型银行拓 展模式对社会的冲击影响巨大。并且中国的企业正站在改革的交叉路口,党的十九大召开之 后,中国的银行业迎来了新的机遇和挑战,进入新的发展阶段。因此,创新性的银行零售业务 对银行转型升级进入一个新的发展阶段起着至关重要的作用。银行零售与业务的服务面广,它 能针对不同顾客群体提供不同类别的金融产品和零散服务,从而满足用户的投资需求。一般来 说,银行零售业务由于“零售”特征,因此投资金额门槛低,适用于个人日常投资、家庭投资以 及一些中小企业使用。这一类消费群体的消费基数大,消费群体广,因此在进行业务规划时, 可以灵活调配。 二、我国零售业务发展快速的原因 (一)商业银行竞争激烈,寻求竞争优势 目前我国的商业银行类别多,数量多,并且还在逐年增加,各类同质化银行数量的增加导 致有限的市场消费资源成为稀缺资产。商业银行为了维持自身市场,保持消费群体的稳定,必 须增强竞争能力,开发特色产品和特色业务,吸引消费目光。而零售业务作为一项投资门槛 低、应用领域广的业务,自然能受到广大消费群体的青睐。该业务的特征决定了其庞大的消费 群体基数,商业银行可以通过各种渠道寻找客户。运用该业务,商业银行可以增强自身竞争实 力,提升银行盈利能力。 (二)零售业务市场需求扩大 经济全球化让世界各国在享受信息资源共享、以区域低成本享受高收益成果的同时,也加 大了国际竞争,各国为了抢占优质资源而采取各种国际贸易策略,一旦控制不当就会引发全球 性的连锁反应。2008 年的金融危机和后来的欧洲债务风险事件就是区域经济管理失衡造成的 扩散性危害的代表。造成这些金融风险事件的原因有很多,但银行不合理的贷款放出行为是造 成金融危机的重要原因之一。而商业银行零售业务能够分摊经济风险,因此民居在进行投资消 龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 费时会更加偏向这类经济风险小、收益稳定、选择类型多的投资产品,因此商业银行零售业务 的发展市场会越来越广。 (三)金融管制的放松 目前,我国在鼓励企业和银行开发新产品,刺激消费需求时采取了很多鼓励政策,营造了 一个相对宽松开放的发展环境。金融监管当局有步骤地放松金融监管,为商业银行开通了产品 定价权,为银行业务的多元化发展提供了广阔的市场空间。比如利率政策的松紧机制、银行服 务的收费放宽等等,都为目前商业银行的零售业务发展提供了良好的契机。这种举措能够增强 商业银行抗击市场风险的能力,因为商业银行的零售业务应用基础广泛,业务金额较小,可以 更好地分散风险,保证稳定的收益的形成。 三、我国商业银行发展零售业务的必要性 (一)业务利润率高,受众群体广 对于经济市场来说,若想获得长久稳定的发展,除了政策规则要完善可行外,另一个最重 要的就是要保障市场的经济效益,只有经济效益能保持稳定,整个经济市场才有持续运行的动 力源,才能继续发挥其在国民经济中的作用。而商业银行零售业务的利润报酬高,面向的服务 群体很广泛,可以很好地促进发展。相关资料显示,许多发达国家的商业银行零售业务的利润 率能够超过 50%,以美国来说,美联银行的零售业务的利润率为 64.59%,在同类银行业务的 利润率中是相当高的。可见,零售业务的市场发展前景十分向好,市场潜力不容小觑。 (二)居民消费观念变化,带来发展机会 目前,随着我国经济收入水*的提高,许多居民对日常的消费不仅仅是生活花销,他们更 愿意将自己的资金用来投资升值,创造更高的附加值,居民消费观念发生了根本性转变。我国 民众手上可支配的资金越来越多,于是对理财产生浓厚的兴趣,开始关注资产保值和资金投 资,特别是年轻一代的消费群体,他们愿意接受市场新事物,愿意尝试不同类别的投资产品, 消费和理财观念紧随时代特点。而商业银行的零售业务的服务对象大多数也是这类群体。因此 在双方契合度较高的匹配下,势必会带动整个年轻族、白领族将资金投入零售业务中,从而为 商业银行的客户源创造稳定对象,提高经济利润。 (三)科技水*提高,带来发展基础 银行信息处理依托于信息技术的支持,在信息技术时代,数据的处理收集不再仅仅是对银 行原始凭证信息的采集,也不仅仅是对商业银行发生的经营活动的采集,是对比如类似的供应 商、客户银行、客户的数据等涉及外部以及银行内部之间的数据进行采集。信息技术所具有的 巨量信息会使银行零售业务客户来源更加广泛,巨量数据、会计技术存储以及处理使得银行零 售业务工作面临着各种各样的挑战。所以,商业银行的零售业务管理应以更加开放、更加主动 龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 的方式来为银行服务,要实现从“传统事务性”向“经营管理型”模式转变,对信息是否准确、及 时要更加重视,要把业务以及数据结合起来分析。 四、我国商业银行零售业务发展过程中存在的问题 (一)信息协同与业务深度发展能力不足 由于现代商业银行竞争日益加剧,对数据时效性越来越重视,商业银行的管理层对于零售 业务采集的数据洞察力及前瞻性要求越来越高。这给传统的分析模式带来了极大的冲击。实现 零售业务与银行数据协同需要大数据的分析处理,进行大数据分析是优化商业银行各个部门的 必然要求。这从另一方面看,也是对数据信息进行深度整合和优化分析的结果。在整个大背景 之下,商业银行获取的数据信息要变得更加优质,而且还应当具有一定的预估能力,只有达到 这两点,



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