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鄂尔多斯民间借贷风险分析及对策_论文

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District economy | 区域经济 鄂尔多斯民间借贷风险分析及对策 高 蓉 内蒙古工业大学管理学院   内蒙古呼和浩特 010051 乔永峰 内蒙古财经大学财政税务学院 内蒙古呼和浩特 010070 摘要: 继温州出现中小企业资金链“断裂”、*濉芭苈贰币岳,鄂尔多斯也爆出了房地产企业泡沫、民间借贷危 机爆发等问题。针对房地产企业在民间借贷中的欺诈与否选择和民间借贷机构审查与否的选择,建立博弈模型,对 双方的博弈进行了分析,并提出应对民间借贷风险的对策。 关键词:民间借贷;风险;房地产企业;博弈模型 鄂尔多斯市依托“羊煤土气风光好”的资源优势,*几年经济迅 猛发展,人民生活水*不断提高。富裕的鄂尔多斯人都自觉不自觉的 成为民间集资大军中的一员,而民间借贷的资金大部分流向了房地产 业。在经济危机下,鄂尔多斯的房地产业没有逃脱厄运。房地产商资 金回笼迟缓,交易量下降,大量房屋空置,使房地产商的资金链趋紧,甚 至已经断裂。本文结合当地的实际情况,对该地区民间借贷这一融资 模式进行风险分析并提出相应的对策。 假设房地产企业F和民间借贷机构L都是理性经济人,他们行为的 目标都是追求自身利益最大化,双方都无法通过观察对方的行动而做 出更有利于自己的决定,但彼此都知道对方采取不同战略行动时的收 益状况、行为目标以及可选择的战略行动。 假设该企业向民间借贷机构支付了手续费S后从该机构取得了一 笔数额为M的借款,并承诺向民间借贷机构支付高额利息R,该企业的 生产函数为: π=αM (α>1) 其中π为该企业的产出,α为投资回报率。 在这个博弈中,民间借贷机构的战略行动集为{审查,不审查}, 民间借贷机构对借款进行审查的概率为θ,民间借贷机构对借款的审 查成本为C,房地产企业的战略行动集为{欺诈,不欺诈},房地产企 业进行借贷欺诈的概率为p,房地产企业纳税占其产出的比例为t。 下面分两种情况分析。 一、民间借贷概念及流程 1、概念 广义的民间借贷包括的活动如下:组织合会、高利贷、向社会集 资、民间典当、农村合作基金会活动以及发生在一般居民间的借贷活 动等。发生在个人之间,或个人与私人钱庄之间的地下金融组织的借 贷活动即是狭义的民间借贷活动。 2、借贷流程(见图1) 1.无担保的情形 在无担保的情形下,房地产企业与民间借贷机构的博弈矩阵如表1: 如图,通过民间借贷机构、中介担保人和房地产企业之间简单的 资金用途、借款金额、还款日期及利息的说明,即可签订借款协议(合 同),借贷手续趋向书面化,从而得到所需要的资金。这种方式相对于 银行贷款的繁杂的流程手续来说,形式灵活,速度较快,称为民间借贷 的主流方式,当然这样发展下去,很明显会日益呈现出职业化,会出现 越来越多的“私人钱庄”,并且借贷利率居高不下。 由表1可知: 不论房地产企业如何选择,民间借贷机构的最优战略行动是不审 查。 当M-S=(1-t) π-S-R时,有α=α0=(1+R/M)/(1-t),其中α0 为最优投资回报率,双方借贷博弈的纯战略纳什均衡是{不审查,不欺 二、假设与模型建立 牌一定会吸引八方来客。因此,成功的名茶品牌也是带动当地茶文化旅 游发展的一项有力措施。 四、促进南浔茶文化旅游发展的建议 (一)优化旅游软环境,保持南浔古镇独* 南浔古镇自身浑然天成,是不可多得的一处江南水乡小镇,在旅游的 环境、和基础建设方面可以尽量的保持自身的与众不同之处,不必大动 干戈,保持自已的原汁原味,最大限度的以本貌呈现在世人的眼前,这样 才有南浔自己的特点。但是在软环境上面可以多下一些功夫,比如古镇 的环境卫生、景区文化、人文素质方面就可以多加些时日优化。 以及通过报刊、网站等媒介加大宣传力度,提升南浔三道茶的品牌形象 和知名度。特别是要做好网站的建设,在信息化高速发展的今天,上网浏 览信息已经成为人们的一种生活*惯,搞好网站建设可以吸引很多对茶 文化感兴趣的旅客前来观光。 三道茶文化是南浔古镇的文化标记,三道茶文化旅游具有强大的市 场潜力,我们应克服目前存在的问题,加大对三道茶文化的挖掘力度,优 化旅游环境,加强基础设施建设,丰富和提升三道茶文化旅游活动,加强 宣传力度,使南浔的三道茶文化旅游向市场化、专业化和品牌化方向发 展。 (二)丰富和提升茶文化旅游内容,设计合理旅游线路 在原有内容的基础上丰富提升旅游活动的内涵,不要带游客进行 “走马观花”式的旅行,要进行一些深入人心的茶专题的旅游,增加茶文 化旅游的内涵,丰富茶文化旅游项目内容,可以带旅客进入到当地的茶商 家观赏南浔三道茶的制作过程,并请旅客品尝,还可通过与旅行社合作, 设计的旅游线路,开发三道茶文化旅游专线,或在区域内将茶文化旅游线 路纳入游客行程中,以吸引游客,增加景区的收入。 参考文献: [1]刘琳燕,孙云.福建茶文化旅游开发探析[J].茶叶科学技 术.2011(3):39-44 [2]田佳.杭州茶文化旅游探析[J].湖南旅游职业学院学 报.2011(12):58-60 [3]刘传广,王吉梅.赣榆茶文化旅游开发浅析[J].蚕桑茶叶通 讯.2011(3):29-30 (三)加强茶文化的形象设计和宣传力度 通过对南浔三道茶旅游形象的设计,树立良好的茶文化旅游形象,增 加人们对茶文化的认同感,可通过或举办参与茶文化节、博览会等活动 102 现代商业 MODERN BUSINESS 区域经济 | District economy 诈}和{不审查,欺诈}。此时,是否选择欺诈的战略行动对房地产企 业经济利益的影响是无差异的。 假定民间借贷机构选择战略行动,同时房地产企业随机地选择战 略行动,两者随机行动的概率是上面假设的p和θ,则房地产企业的期 望效用是: 面,p0是借款企业进行欺诈的最优概率。由p0=C/M可知: ,借款欺诈的最优概率p0与审查成本C成正比。 ,借款欺诈的最优概率p0与借款本金M成反比。 三、应对鄂尔多斯民间借贷风险对策 目前的鄂尔多斯民间借贷风险,主要集


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